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《经济学人》:银行业终被数字化撼动(封面故事)

2019-05-15 07:22 来源:网络整理

《经济学人》:银行业终被数字化撼动(封面故事)

在过去20年里,世界各地的人民目睹了数字服务给生活和经济带来的巨大改变。在亚洲,有超过10亿人使用线上移动支付应用。在美国,49%的人使用手机银行完成交易业务。“银行业+数字化”产生的诱惑让不少科技公司蠢蠢欲动,3月25日,苹果和高盛联名推出的信用卡就是最好的例子。

互联网金融的快速发展使传统银行业遭受了巨大冲击。目前,传统业务不断被蚕食,经营压力也在不断攀升。传统银行业已被推到了十字路口,要么顺应潮流作出改变、要么接受被边缘化的现实。

近期,《经济学人》的封面文章称,全球最难被数字化撼动的银行业最终也不得不顺应潮流,作出改变,加入到数字化进程中。

银行并非普通的金融公司,它对全球经济起着至关重要的作用。一旦银行陷入困境,经济就会萎缩。这一点已经在2008年至2009年的经济危机中体现得淋漓尽致。所以许多的银行家及政客试图抵制这种技术变革,以维持传统银行的安全。但《经济学人》认为,这种想法并不正确,因为数字化能给银行业带来的好处远大于风险,科技变革可以让金融系统更加精简、开放,给用户带来更好的服务体验。

亚洲的科技企业对这种转变的态度更加开放,中国的阿里巴巴和腾讯以及东南亚的Grab等公司将支付程序捆绑到电子商务、聊天以及乘车等多种服务上。但大多数美国和欧洲银行却表现出了抗拒态度,因为他们很难接受将控制客户的主动权交到在线支付公司的手上。所以他们或多或少地选择了让自己去控制数字产品,例如摩根大通可以在五分钟内开立存款账户。但不可否认的是,在线支付的“新银行”(Neobanks)正在不断蚕食着传统银行的客户群,就像Paypal和西方银行的合作,Paypal在合作过程中获得比传统银行更多的利润。

当下,数字化正在以越来越快的步伐推动银行业的变革。越来越多的年轻人不再和父母选择同样的支付方式,15%的英国年轻人更乐意使用线上支付的方式。人们也开始越来越信任,甚至是依赖这些“新银行”所带来的便捷服务。去年,风险投资公司向新兴金融公司投资了370亿美元。对于这种现状,传统银行也表现出了它们的焦急。美国最大的四家银行开始每年花费超过250亿美元,用于完善银行的客户应用系统。

与此同时,这种技术变革带来的好处也是巨大的。随着银行的分支机构不断减少,银行的成本也在不断降低。也正如文章评论的那样,“毕竟使用在线应用程式转账远比跑到银行去完成转账业务方便得多”。银行不仅降低了成本,也让更多人在使用手机或是其他移动端的过程中能更加便捷地享受金融服务。

但不可否认的是,这种变革也必将带来风险。就如1950年时,信用卡彻底改变了人们的消费习惯,但也引发了债务问题。证券业在20世纪80年代润滑了资本市场,也助长了次贷危机。当下的这种技术变革,让用户获得了便利,但也让人们开始担心,自己的交易数据是否正在被科技公司利用。这些科技公司利用用户的数据,操纵用户的消费方式,并且不断将这些数据变成挤压竞争对手的筹码。

不仅如此,传统银行也会在这个过程中变得无利可图。一方面,新兴金融公司的冲击会使传统银行失去一部分存款,导致银行信贷紧缩;另一方面,如果传统银行的客户通过电子支付平台进行交易,那么传统银行的利润将收窄。如果银行无利可图,就可能破产,导致抵押融资和吸收短期储蓄的工作完全由资本市场来承担,进而引发动荡。

为了规避这些风险,各国政府开始出台更多的法规条例,让大众在更加安全的环境里享受技术所带来的便利和好处。据路透社数据,2017年,新兴的科技金融行业每9分钟就会发生一次值得警惕的监管事件。目前全球银行持有7万亿美元核心资本,各国政府应该将整个金融系统的安全缓冲资金保持在这种规模。

在数字化时代里,传统银行业所表现出的落后体现在它的低效、顽固不化以及强大的游说能力上。当银行关闭分支机构和裁员时,银行的客户、政治家以及工会都会站出来应声反对。

但在全球经济增长缓慢的当下,传统银行业似乎已经乏力,而新兴金融行业不断发挥着自己的潜力,推动全球经济发展。